Innehållsartiklar
Lån som inte rapporteras till kreditupplysningsföretag inkluderar köp nu, betala senare (BNPL)-tjänster, snabblån och pantlån. Även om dessa alternativ kan verka bekväma har de vanligtvis astronomiska räntor och kan vara svåra att återbetala.
Som tur är finns det långivare som erbjuder osäkrade privatlån med rimligare räntor och återbetalningsvillkor. Här är fyra alternativ som kan hjälpa dig att bygga upp din kreditvärdighet:
1. Snabblån
Ett snabblån är ett kortfristigt kontantförskott som någon kan använda för att täcka utgifter mellan löneutbetalningar. Det är vanligtvis osäkrat, vilket innebär att långivaren inte har någon säkerhet att ta tillbaka ifall du inte betalar. De flesta snabblångivare sätter in pengar direkt på ditt checkkonto och tar ut pengar för att betala tillbaka lånesaldot plus avgifter när du får din nästa löneutbetalning. Vissa stater har reglerat snabblån genom att kräva att långivare verifierar en låntagares inkomst och återbetalningsförmåga innan de beviljar lån. Denna typ av verifiering är dock ofta svår, särskilt för låntagare med dålig kreditvärdighet.
Snabblån är dyra och kan fånga dig i en skuldspiral. Den genomsnittliga effektiva räntan är 391 %, enligt en nyligen genomförd studie från Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). CFPB fann också att snabblån är mest populära bland svarta och latinamerikanska konsumenter, personer utan fyraårig högskoleexamen, hyresgäster och låginkomstfamiljer.
Det finns alternativ till snabblån som inte kräver en kreditprövning. Till exempel erbjuder vissa lokala välgörenhetsorganisationer och kyrkor lån för små belopp utan kostnad. Du kan också be familjemedlemmar eller nära vänner om hjälp, men var försiktig så att du inte skadar din relation genom att begära för mycket. Om du behöver en stor summa pengar kan du överväga att ansöka om ett avbetalningslån från en lokal bank eller kreditförening. Dessa typer av långivare har vanligtvis lägre räntor än snabblån och billån.
2. Osäkrade kreditkort
Kreditkort som inte är säkrade med säkerhet kallas osäkrade kreditkort. Dessa kort kan vara svårare att kvalificera sig för än säkrade kreditkort, men kan hjälpa personer med dålig kredit att bygga upp en kredithistorik. Kortutgivaren kommer fortfarande att utföra en kreditkontroll för att säkerställa att du inte är en riskabel låntagare innan de godkänner din ansökan och sätter din kreditgräns. De kommer också att titta på din inkomst, kreditvärdighet och andra faktorer för att se om du är tillräckligt ansvarsfull för att betala tillbaka din skuld i sin helhet varje månad.
Säkrade kreditkort kräver en kontantinsättning i förskott, som används som säkerhet för att minska lägst ränta privatlån kortutgivarens risk att förlora pengar om du misslyckas med att göra dina betalningar. De är ett bra alternativ för dem som har dålig kreditvärdighet eller ingen kreditvärdighet eftersom de rapporterar till de tre stora kreditbyråerna, vilket gör att du kan etablera och förbättra din kreditvärdighet över tid.
Generellt sett kan osäkrade kreditkort vara mer användbara än säkrade eftersom de ofta har högre kreditgränser och erbjuder bonusprogram. De kan dock också vara farligare eftersom avsaknaden av en säkerhetsdeposition gör att du kan spendera över dina tillgångar. Därför är det viktigt att bara använda dessa typer av kreditkort för köp som du har råd att betala tillbaka i sin helhet varje månad.
3. Privatlån
Privatlån är en annan form av avbetalningskredit som kan användas för att finansiera ett stort köp eller skuldkonsolidering. De är vanligtvis osäkra, vilket innebär att låntagare inte behöver ställa någon säkerhet för att få pengarna. Detta kan göra det möjligt för långivare att erbjuda en lägre ränta eftersom de tar mindre risk. Men om du inte återbetalar lånet enligt dess villkor kan en långivare återta dina tillgångar.
Ansökningar om privatlån och finansieringstider varierar mellan långivare, men vissa erbjuder finansiering samma dag eller nästa dag för akuta utgifter. Dessa lån är ofta ett bättre alternativ än kreditkort för att betala av oväntade medicinska räkningar eller finansiera ett oväntat hemrenoveringsprojekt. De tenderar också att ha fasta räntor och lånevillkor som kan hjälpa dig att hantera dina månatliga betalningar.
Medan de flesta privatlån kräver en kreditprövning, finns det långivare som specialiserar sig på att ge privatlån till personer med dålig eller ingen kreditvärdighet. Dessa långivare kan titta på alternativa faktorer som inkomst eller betalningshistorik när de fattar beslut om godkännande.
Kreditkortserbjudanden erbjuder även finansiering upp till låntagarens godkända kreditgräns, men med mycket högre räntor än privatlån. Dessutom kan dessa typer av konton negativt påverka din utnyttjandegrad, vilket är en av faktorerna som avgör din kreditvärdighet.
4. Förvara kreditkort
Kreditkort är inte för alla och kreditkort från butiker kan vara dyra. Om de används ansvarsfullt kan de dock hjälpa till att bygga upp en kredithistorik och höja en kreditpoäng. Butikskort har i allmänhet mildare kvalificeringskrav än kreditkort för allmänna ändamål och kan göra det möjligt för personer med låg poäng att kvalificera sig. De tenderar också att ha lägre kreditgränser än kort för allmänna ändamål, vilket gör det svårare att samla på sig mycket skulder. Så länge de rapporteras till de tre stora kreditbyråerna och kortinnehavaren betalar hela sitt saldo varje månad kan butikskort hjälpa någon att etablera eller återuppbygga sin kreditvärdighet.
Många butiker erbjuder sina egna kreditkort, såväl som kreditkort med samma varumärke som accepteras hos flera återförsäljare. Butikskort – som ofta kallas slutna kort – fungerar bara hos den specifika återförsäljare eller butikskedja de är anslutna till, medan kort med samma varumärke som har en Visa- eller Mastercard-logotyp på sig kan användas överallt där kortnätverket accepteras.
När konsumenter handlar bör de förstå villkoren för ett kreditkort fullt ut innan de ansöker. Ett kreditkort som erbjuder ett bra erbjudande på en vara är inte värt det om räntan gör köpet oöverkomligt eller om avgifterna skadar din kreditupplysning. Det är också viktigt att hålla koll på ditt saldo i förhållande till din kreditgräns (även känd som utnyttjandegrad) och se till att din betalning sker i tid varje månad.